商业银行推出个人“碳账户”，有助于进一步丰富和拓展自身金融服务场景。个人“碳账户”行稳致远，仍需多方发力。
近段时间以来，包括浦发银行、中信银行、建设银行等在内，部分商业银行探索推出了“碳账户”。从目前实践看，与“碳账户”有关的产品和服务大致上有两类，一类是企业“碳账户”，一类是个人“碳账户”。
在企业“碳账户”下，企业办理绿色信贷、绿色债券等业务，可形成对应的碳积分。个人“碳账户”，则可与相应的金融服务挂钩，在额度、利率、期限、流程等方面享有一定优惠。相比企业，个人碳金融总体规模较小，但示范意义较大。
对于商业银行来说，推出个人“碳账户”具有三方面积极意义。一是有助于提高全面绿色消费意识。“碳账户”作为工具，将用户生活场景中的碳减排行为换算为银行账户中的积分，积分累计到一定数量可用于换取相应权益，引导用户养成绿色低碳的生活消费习惯，增强全社会节能减排、绿色发展的意识。
二是有助于银行业绿色低碳发展。“碳账户”作为载体，探索商业银行金融业务碳减排核算可计量、可验证，在引导用户的同时将对银行形成约束，进而促进银行逐步降低碳排放，使各类经营管理行为更绿色低碳。
三是有助于拓展金融服务场景。“碳账户”作为入口，与相应的金融服务权益挂钩，吸引用户归集相应的金融业务和行为数据，开拓用户营销服务的新场景，掌握用户与碳减排相关行为数据，还将使银行更好地了解客户。
总之，作为一种金融服务创新，商业银行推出个人“碳账户”，将金融服务与用户行为在碳减排目标下进行链接，既有助于在全社会宣导绿色低碳理念，也有助于进一步丰富和拓展自身金融服务场景。
但是，银行个人“碳账户”尚处于探索起步阶段，实践中还存在一些不足。比如，“碳账户”如何开立尚无相应的制度办法可以依照；碳减排行为如何计量并转换为“碳账户”积分，缺乏具体标准；“碳账户”在小范围试点，尚未被社会公众所了解和接受，等等。
在我国加快迈向碳达峰、碳中和目标的背景下，应采取进一步措施，完善与个人“碳账户”相关的制度安排，鼓励商业银行与社会公众更多参与到碳减排行动中来，进而加快构建面向全社会的碳普惠体系。
让个人“碳账户”行稳致远，需要多方发力。金融管理部门适时制定银行个人“碳账户”相关制度，尝试推出银行个人“碳账户”全国团体标准，为银行业发展“碳账户”提供支持和参考。商业银行应进一步丰富个人“碳账户”相关应用，将用户衣食住行用等多种场景纳入，并匹配尽量多样的金融服务权益，让“碳账户”既叫好又叫座。此外，还要加大宣传推广力度，持续向全社会普及“碳账户”的作用和权益，吸引和鼓励更多公众参与，形成规模效应和口碑效应。
（作者系秦农银行首席研究员）
