小微企业不仅是推动社会经济发展的重要动力，而且是促进就业、激发创新和活跃市场的中坚力量。小微企业有所需，民生银行即有所应。

从2008年开始，民生银行积极响应国家号召，在国内率先开展小微金融实践。16年来，民生银行在北京地区已综合服务支持了超过50万小微企业经营发展，普惠型小微企业贷款突破375亿元。

该行在小微业务领域中，探索形成了“客群经营一体化、产品服务线上化、场景业务专业化、客户服务综合化、风险防控智能化”的特色发展之路，建立完善了与实体经济发展相适应的普惠金融服务体系，书写了金融服务支持小微企业发展的民生答卷。

围绕新形势下小微金融“场景、信用、线上、数智”的特点，民生银行依托海量数据沉淀及科技能力，通过“场景化、智能化、综合化”等一揽子服务用心回应小微企业的现实需求。蜂巢计划，让小微场景金融定制更进一步；民生惠，让小微线上信贷体验更进一步；民生e家，让小微企业数字化转型更进一步；减费让利，让惠企利民政策落地更进一步。

场景金融服务升级

“蜂巢计划”区域定制差异化服务

部分小微企业经营业态独特，流水不足、缺少抵押物……传统的线上贷款产品难以满足他们的融资需求，为了给具备类似经营场景和模式的企业提供高效快捷的特色化服务，民生银行在2023年推出了“蜂巢计划”，为园区、行业协会中的小微企业提供批量授信的区域定制差异化服务方案，包括：差异化审批、差异化额度、差异化期限和还款方式，同步配套场景化的结算服务以及专属权益。

谈及“蜂巢计划”的命名，民生银行有关负责人表示：“蜜蜂，最勤劳；小微企业，最勤勉，我们用‘蜂巢计划’来命名，以此表达对小微企业的深深敬意，用‘量身定制’，努力构筑一个个小微金融服务之‘巢’。”目前，民生银行北京分行有26家小微企业金融中心，近百个经营网点，70余家社区支行，300多人的小微企业服务团队，通过深入小微客群所在区域，实地调研，了解行业特点和场景特性，精准设计方案，让定制方案更加“合身”；不拿抵押物去框定客户，不拿产品去选择客户，而是了解客户所需，“一个场景，一个专属方案”，让定制融资更加“合适”。

百样生意百样做，千般困难千般解。“蜂巢计划”启动一年来，民生银行北京分行为北京清洁协会的会员、联东园区等打造的“蜂巢项目”专项融资方案获得企业高度认可，还有更多的蜂巢项目已在路上。

智能授信服务升级

小微企业“甘霖”民生惠上线

据一项针对线上贷款的专项调研显示，有39%的小微企业曾经申请过线上贷款，但接近半数没有获批；而成功获批的企业中，有41%表示贷款额度不够；还有部分企业反映，线上贷款结清后，续贷不稳定，他们担心续贷审批被拒、续贷额度变小。

如何让客户能感受到更大的获得感和更多的安全感？民生银行一直在探索并于2023年推出了“民生惠”系列产品，为小微企业量身定制线上贷款。

据了解，民生惠，是一款“主动”的贷款，“主动”在于，小微企业不必再东奔西走，民生惠会主动为小微企业进行配置。该行依托大数据智能决策技术，将企业纳入到贷款邀约名单中，提前为小微企业准备好贷款额度。目前，进入邀约名单的北京地区小微企业已有20万家。

同时，民生惠还是一款“长情”的贷款。对于长期支持民生银行的老客户，民生惠给予更多回馈：优先进入贷款邀约名单、给予更高的额度、更长的期限、更优惠的利率。平均额度期限3年，民生惠可以作为稳定的经营备用金，随时提用，且提款时款项支用秒级到账。

2023年产品上线推广以来，民生银行北京分行通过与园区、政府平台、商协会、科技公司等30余个平台合作，民生惠产品签约户数超2.5万户、产品余额达到近100亿元，该产品不仅拓宽了民生银行小微企业服务的覆盖面，更是成为推动普惠金融加速发展、增量扩面的重要引擎。

客户综合服务升级

助力小微企业数字化转型

数字化转型是时代的趋势，民生银行希望在数字化转型的道路上，与广大中小微企业共同成长。

为解决小微企业日常经营管理中的问题与困惑，民生银行推出“民生e家”，围绕中小微企业“人事、财务、经营”三大领域，为企业提供考勤、薪税代发、员工福利、财务记账、发票、费控报销、快递物流等方面的数字化管理工具，也提供零售商超、医药连锁等行业的数字化经营工具，助力企业降本增效，提升业务经营能力。同时，帮助小微企业解决管理流程中不同岗位和角色的痛点，把老板、财务、人事、业务员从日常繁琐的杂务中解放出来，帮助企业更好地“省钱”、更高效地“挣钱”。

面向小微企业的非金融服务是民生银行的另一大特色服务。今年以来，民生银行北京分行已累计组织开展财税讲座6场、民生美术馆“丝路大展”观展活动15场，通过积极宣传普惠金融政策以及民生银行针对小微的企业产品和服务，增强小微企业和社会公众对普惠金融工作的感知度。

数字化时代，民生小微金融追求的不再是简单的数字，而是数字与温度相辅相成。该行北京分行小微专属服务团队的平均从业年限超过5年，他们深入市场、园区、商圈的每一个角落，在与小微企业并肩同行的道路上，给予小微企业最长久、最温暖、最有力的陪伴。

积极响应国家政策

主动向小微企业让利

积极响应国家政策，民生银行主动向小微企业让利，一方面持续优化小微业务特殊定价策略，持续向普惠业务倾斜，积极引导小微企业办理中长期业务，鼓励小微企业选择浮动利率，确保小微企业充分享受货币政策带来的红利；另一方面加大对小微企业减费让利力度，开展形式多样的减费让利宣传活动，让减费让利政策充分惠及各类市场主体，多措并举降低小微企业融资成本。

今年上半年，民生银行北京分行减免小微企业各类服务费用约2450万元，自主开展的降费项目累计降费规模约4.3亿元，惠及小微企业和个体工商户累计约16.5万户。

一直以来，民生银行北京分行积极推广无还本续贷服务，客户无需自筹款项结清再贷，通过推行无还本续贷线上化，客户足不出户，通过手机银行就可以自助完成整个续贷手续，在降低小微企业还款压力的同时还能极大地提高续贷业务效率，据介绍，该行无还本续贷率始终位列北京地区前列。

同时，民生银行积极参与北京市政务服务中心工作。通过持续加大首贷补贴等惠企工作的宣传推广力度，向小微企业宣传首贷贴息等政府惠企助企相关政策。今年上半年，民生银行北京分行新增小微首贷户1045户，是去年同期新增首贷户的2.5倍。同时，该行累计为418位客户完成首贷贴息，支付给客户的贴息金额为1048万元，贴息覆盖客户数及贴息资金规模均位列前列。

此外，民生银行北京分行通过积极主动开展银企对接，提升服务多样性、政府政策传导的有效性，配套小微专属业务系统、专属风控底座、小微专属产品、小微专属App以及专属服务团队，通过构建五大小微专属服务体系全方位满足小微企业综合需求。

今年以来，民生银行北京分行多次参加北京畅融工程企业融资需求对接活动，与近百家企业进行面对面交流，目前已有多家专精特新企业获得了该行的融资支持。通过积极参与北京畅融工程，不断加深与北京市信息产业协会等机构合作，持续做好金融支持实体经济发展工作，融入首都经济发展，奋力写好普惠金融大文章。